Rabobank je přední mezinárodní družstevní banka se sídlem v Nizozemsku. Jedná se o druhou největší nizozemskou banku podle aktiv, s globálním portfoliem zaměřeným na udržitelnost, potraviny a zemědělství.

Možná vás překvapí, že AgriBank má vysoce hodnocenou mobilní aplikaci pro spoření v obchodech iOS a Android (hodnocení 4,7 na obou platformách).

Úspěch webových a nativních mobilních aplikací jednotky International Direct Banking (IDB) Rabobank, které slouží Německu a Belgii, naznačuje schopnost banky být inovativním lídrem v tomto oboru.

Rabobank čelila výzvám v oblasti compliance, zvýšeným očekáváním zákazníků a rostoucí konkurenci. Digitalizovali, zefektivnili a oživili proces registrace klientů, nabízejí webovou i nativní mobilní verzi svého spořicího portálu ke spokojenosti 500 000 zákazníků, vše na jedné platformě.

Podívejme se, jak Rabobank, s pomocí platformy pro vývoj low-code aplikací Mendix a klíčového partnera Finaps, dokázal rychleji a efektivněji poskytovat vysoce kvalitní digitální produkty zaměřené na zákazníky a jakým způsobem zpopularizoval použití low-code vývoje ve finančním sektoru.

Nové výzvy v bankovnictví

Kdysi bylo bankovnictví spojeno s osobním setkáním, nebo v nejpokročilejší technologické podobě transakcí na bankomatu. Moderní klienti bank však provádějí své transakce online.

„Aplikace, které dostávají od Apple, od Androidu, jsou tím typem aplikací, které očekávají také od bank,“ řekl Paul Kammerer, vedoucí rozvoje podnikání a strategie.

Nyní musí soutěžit se společnostmi, které už vznikaly jako kompletně. Udržet krok s měnícími se očekáváními zákazníků je pouze jednou z mnoha výzev pro Rabobank a celý bankovní sektor. Podívejme se na požadavky, které na banky a jejich strategie rozvoje podnikání vyvíjejí regulace, konkurence a modernizace.

Náklady na compliance

Nové bankovní příležitosti, zvýšený počet uživatelů a digitalizace finančního průmyslu vedly ke zvýšení regulací. Bohužel, zvýšení požadavků na dodržování často vede k menší diferenciaci produktů.

„Tlak na banky z hlediska hrozeb se zvyšuje,“ řekl Kammerer. „Regulace se enormně zvyšují. V závislosti na trhu jsou možnosti definovat svůj produkt omezené. Jak se dnes můžete odlišit od jiné banky pouze lepšími úrokovými sazbami?“

Pozice mezi startupy a velkými technologickými firmami

S velkými technologickými firmami jako Apple a Google na jedné straně a agilními startupy, které mohou využít své nízké náklady na tradiční kamenné provozy na vyšší úrokové sazby a špičkové aplikace pro své zákazníky, je jasné, že je na trhu konkurenční boj.

„Nyní soutěžíme se společnostmi, které nikdy nenabízely žádné finanční produkty,“ řekl Kammerer. „Nesoutěžíme jen s klasickými bankami, ale s různými hráči, kteří mohou přidat ještě více funkcí a přitáhnout stejný typ klienta.“

Řešení problému dědictví starých systémů

Aktualizace starých systémů je obtížně prodejná pro tradiční bankovní podniky, zejména když se zdá, že po nákladné a náročné modernizaci systému není přidaná hodnota. Mnoho bank se spokojí s rychlými vítězstvími, které přicházejí z budování na stávajících systémech. Výsledkem je ad hoc digitalizační úsilí, které přidává technický dluh místo jeho zmírnění.

„V některých bankách jsou hlavní bankovní systémy staré 30 let. To znamená, že se nemůžete snadno přizpůsobit novému způsobu kódování nebo vývoje softwaru ve společnosti,“ řekl Kammerer. „To je také něco, co jsme udělali jako Rabobank a IDB, aktualizovali jsme náš hlavní bankovní systém, což bylo velmi nákladné.“

Zavedení vývoje low-code aplikací a Finaps

Po úspěšné integraci API-first bankovní platformy Sopra začala jednotka International Direct Banking (IDB) Rabobank zkoumat způsoby, jak využít nové nástroje k rozvoji jejich online spořicího podnikání v Belgii a Německu. IDB se zaměřovala na budování mobilních a webových aplikací, které by mohly využít flexibilitu a výhody zaměřené na zákazníky platformy Sopra. Jako menší obchodní jednotka neměli vývojáře ani rozpočet na nezávislé dosažení svých cílů.

Obrátili se na Finaps, partnera Mendix, který s Rabobank již dříve spolupracoval. „Byli zainteresováni nejen na čistě projektové spolupráci, ale také na údržbě a provozních částech, které jsme také potřebovali,“ řekla Irene Ronner, vedoucí IT v Rabobank IDB.

Krátce po zahájení projektu se Rabobank a Finaps shodli, že platforma pro vývoj low-code aplikací Mendix by byla pro IDB skvělou volbou díky jejím:

• Bezproblémovým integračním schopnostem
• Interoperabilitě s novým hlavním systémem Sopra a širším technologickým stackem
• Prioritám rychlého a nízkonákladového vývoje

Vylepšení onboardingu

V Německu vyžadují compliance protokoly odpovědi na dvě desítky otázek pro onboarding zákazníků. Samotné množství otázek odradilo mnoho potenciálních klientů a zákazníků. Jiní by se dostali k otázce č. 13, uvědomili si, že udělali chybu, a museli začít celý proces znovu. Navíc předchozí nastavení Rabobank ztěžovalo sledování počtu uživatelů, kteří opustili onboardingový proces v polovině. Z hlediska nákladů na příležitosti to bylo, podle Kammerera, „noční můra.“

„Musíme se vás na tyto otázky ptát, jsou povinné,“ řekl Kammerer. „V minulosti jsme to dělali tak, že jsme vám kladli každou jednotlivou otázku najednou, ale s Mendixem a Finaps jsme to změnili.“

Regulace vyžadovaly odpovědi na všechny otázky, aby bylo možné otevřít účet přes Rabobank IDB, ale nestanovily, kdy musí být otázky zodpovězeny. Rozdělením otázek na více sezení mohl Rabobank snížit první krok před konverzí na minimum a zbylé povinné otázky položit po prvním přihlášení uživatele.

„S touto novou schopností Rabobank zaznamenal nárůst konverzních poměrů a větší přehled o onboardingovém procesu.“

Virtuální ověření

Další protokol vyžaduje ověření zákazníka: Rabobank musí zajistit, že osoba vytvářející účet je skutečně tím, za koho se vydává. Dříve to byl osobní proces vyžadující lidský zásah a mohl trvat několik dní.

„Toto ověření obvykle probíhá prostřednictvím Deutsche Post,“ řekl Kammerer. „Nyní je možné provést to online pomocí video chatu, což snižuje ověření z několika dní na několik minut.“

Rychlý úspěch webového portálu

Webová aplikace Rabobank je vstupním bodem pro celý onboardingový proces, bezproblémově se propojuje s jejich hlavním bankovním systémem. Veřejný web na onboarding propojuje zákazníky s jejich osobními účty na zabezpečené platformě, přičemž všechna data procházejí prostřednictvím API střední vrstvy.

Vybudování mobilní aplikace

Po úspěchu webové aplikace tým rychle pokračoval ve vývoji mobilní aplikace. Malý tým čelil technickým výzvám, ale nakonec přešli na nativní mobilní vývoj platformy Mendix.

„S Mendix a Finaps jsme postavili webovou aplikaci, což bylo opravdu důležité,“ řekla Ronner. „Pak jsme přešli na mobilní aplikaci. Nejdříve jsme se pokusili vytvořit hybridní řešení, ale narazili jsme na problémy. Takže jsme nakonec zvolili nativní aplikaci, což bylo v souladu s naším offline-first přístupem.“

Aplikace mají vysoké hodnocení

Mobilní aplikace IDB Rabobank získala velmi pozitivní recenze a hodnocení. „S více než 500 000 zákazníky a průměrným hodnocením 4,7 na iOS a Androidu,“ řekl Kammerer, „je to pro nás jasný signál, že děláme něco správně.“

S Mendix a Finaps se Rabobank stal technologicky zaměřeným lídrem v bankovnictví, který využívá rychlou zpětnou vazbu a neustále optimalizuje své produkty.

Cesta Rabobank od tradičního bankovnictví k digitálnímu ukazuje, jak low-code vývoj a strategické partnerství mohou přetvořit finanční sektor, splňovat potřeby moderního bankovnictví a nastavovat nové standardy pro ostatní banky.

Použité foto: Bart Ros (unsplash.com)